¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción?

Construir una casa parece mucho más intimidante que comprar una. Pero, ¿es posible construir un edificio completo sin considerar una hipoteca tradicional o un préstamo de construcción? No

En esta guía detallada, encontrará: -

• • • ¿Qué préstamo de construcción es?
    • plazos de prestamo
    • Cómo funcionan los préstamos para la construcción
    • Cómo abordar la financiación para contratistas
    • Y mucho más...

Empecemos

¿Qué son los préstamos para la construcción?

Los préstamos de construcción se basan en el valor proyectado de la nueva vivienda una vez terminada, a diferencia del préstamo hipotecario tradicional, esto se basa en el valor justo de mercado de la vivienda y se determina mediante la comparación de su condición con otras viviendas vendidas recientemente en el área.

Generalmente se dice que los préstamos para la construcción tienen un plazo más corto cuando lo comparamos con los préstamos hipotecarios tradicionales, y se les aplica una tasa de interés más alta.

Los tres tipos más comunes de préstamos para la construcción son:

1.) Préstamos solo para construcción: El préstamo debe pagarse en su totalidad una vez que se complete la construcción cuando hablamos de financiamiento solo para la construcción. Estos tipos de préstamos suelen ser buscados por las personas que han pedido prestado y tienen ahorros para trabajar. En otros casos, también pueden planear utilizar las ganancias obtenidas de las ventas de su vivienda actual para cubrir el préstamo de la vivienda recién construida.

Puede ver con mayor frecuencia que se puede aplicar una hipoteca tradicional para cubrir la diferencia después de que se paga el préstamo de construcción.

2.) Préstamos de construcción a permanente: Si tiene cronogramas y planes de construcción definidos, este es probablemente un préstamo para usted. Con el financiamiento de construcción a permanente, el prestamista es responsable de pagar al contratista cuando el trabajo está en marcha. Este préstamo luego se convierte en una hipoteca más convencional una vez que se completa, fijando una tasa de interés al cierre.

3.) Préstamos de construcción de renovación: En este préstamo, necesitará una casa que requiera renovaciones sustanciales para obtener la aprobación del préstamo. Estos préstamos se doblan en hipoteca eventualmente cuando se completan los trabajos de renovación. Hay muchas personas que compran casas que necesitan reparaciones para esperar este tipo de préstamos.

También hay préstamos centrados en constructores

Cuando hablamos de constructores, tienen un par de opciones adicionales cuando hablamos de préstamos para la construcción. Los dos préstamos centrados en el constructor, que son:

1.) Préstamos de construcción de propietario-constructor: Es habitual que cada constructor construya su propia casa. Es por eso que siempre que el constructor tenga la certificación que demuestre que la casa que está construyendo es para sí mismo, puede solicitar este préstamo especializado.

2.) Fin del préstamo: El préstamo es principalmente para un constructor-inversor. Fin de las obras de préstamo por parte de un constructor que asume los costes de construcción de una nueva vivienda. Una vez que la casa esté completa, el comprador obtendrá una hipoteca para pagarle al constructor por la casa.

¿Cómo funciona el préstamo de construcción?

Los préstamos para la construcción vienen con pagos a plazos estructurados que están vinculados a cada fase del edificio. Es diferente al financiamiento de compra de vivienda convencional, donde el costo de la vivienda se paga en una sola suma al momento del cierre. Es el prestamista quien paga al contratista de la edificación un porcentaje del monto de primera mano para iniciar el proceso de construcción con el fondo necesario. Durante los intervalos programados, los pagos a plazos se realizan para permitir que el constructor cubra los costos de cada fase de la construcción. El constructor, el prestamista y el prestatario luego negocian el monto y la frecuencia de estos pagos o retiros.

Antes del pago de cada cuota, para validar los gastos durante esa fase de construcción y determinar si el cronograma del proyecto sigue en curso, el prestamista trabaja con un servicio de inspección. Cuando se completa el trabajo, al constructor se le paga el último sorteo y el costo se transfiere al comprador al cierre.

Requisitos para el préstamo de construcción

Si está dispuesto a solicitar un préstamo de construcción, tenga en cuenta que es diferente de financiar una casa preexistente o un condominio. Cuando se trata de comprar una casa hecha a pedido, se presentan variables adicionales como la entrega de materiales, la dependencia de subcontratistas y los plazos afectados por el clima. Es por eso que la construcción de una nueva casa a veces se considera un riesgo mayor y puede ser un poco más difícil para el prestatario calificar para una.

Antes de solicitar un préstamo, considere estos requisitos para un préstamo de construcción:

1.) El constructor que elija debe ser un contratista general con licencia que tenga una reputación de larga data en la construcción de casas de calidad.

2.) El prestamista requerirá que proporcione un valor estimado de tasación de la casa terminada.

3.) Los constructores deberán proporcionar proyecciones de ganancias y costos junto con una lista de subcontratistas y proveedores.

4.) Su prestamista puede requerir planes de construcción completos y detalles completos sobre todo, desde planos de planta hasta cronograma y un inventario propuesto para el edificio.

5.) Para cubrir el pago del retiro inicial antes del comienzo del proyecto, puede suceder que los prestamistas pidan un pago inicial que podría estar entre el 20% y el 25% para que puedan minimizar el riesgo del prestamista.

6.) También puede buscar la calculadora de préstamos para la construcción en línea y obtener las mejores tasas de préstamos para la construcción.

Ventajas y desventajas de un préstamo de construcción

Las ventajas de los préstamos para la construcción incluyen:

1.) Solo interés durante la construcción: Ahora, debido a que los préstamos para la construcción no se pagan en su totalidad hasta que la estructura esté completa, no hay razón para que el prestatario pague nada del capital hasta después del cierre. La ventaja que conlleva aquí es que solo está obligado a realizar pagos de intereses durante la construcción. Tiene más tiempo para ahorrar para el pago inicial durante el cierre.

2.) Términos flexibles: Existe una buena posibilidad de que su prestamista requiera planos específicos para el edificio, y también se entiende que las cosas pueden cambiar durante la construcción. Afortunadamente, los préstamos para la construcción vienen con términos de préstamo más flexibles que los préstamos convencionales para que usted, junto con su prestamista, puedan adaptarse a las necesidades del proyecto.

3.) Los registros por fases ayudan a mantener las cosas encaminadas: Durante el proceso de construcción, las inspecciones que realiza su prestamista antes de pagar un retiro ayudan a garantizar que su contratista cumpla con el cronograma y el presupuesto.

Las desventajas de los préstamos para la construcción incluyen:

1.) Tasas de interés altas: Hay muchos tipos de préstamos para la construcción disponibles, y algunos suelen ofrecer tasas de interés variables. Por lo general, se ofrecen algunos puntos porcentuales por encima de la tasa preferencial para las hipotecas convencionales.

2.) Los pagos iniciales requeridos y los puntajes de crédito suelen ser más altos: Calificar para préstamos de construcción no es tan sencillo como cuando hablamos de solicitar un préstamo convencional. Los prestatarios deben tener los puntajes de crédito más altos posibles y pruebas de pagos iniciales superiores al promedio.

3.) Los plazos más cortos pueden ser riesgosos: Los préstamos para la construcción se estructuran con un plazo más corto, generalmente por un año. Si la construcción no se pudo completar para el momento en que vence el saldo del préstamo, es posible que el prestatario deba pagar una tarifa por la extensión de los plazos.

4.) Cambios en la puntuación de crédito: Si las calificaciones crediticias caen entre el momento de la aprobación y la finalización de la construcción, un prestamista podría negar la transición a una hipoteca convencional. Si termina pagando el saldo restante del préstamo en su totalidad, la casa de sus sueños recién construida puede terminar en ejecución hipotecaria.

Comparación de los mejores prestamistas

Aquí hay una tabla para comparar. Puede comparar los cuatro mejores prestamistas de préstamos para la construcción según sus necesidades.

Cómo calificar para una construcción ¿Préstamo?

Después de leer tanto sobre cómo funcionan los préstamos para la construcción, lo comprenderemos sobre cómo puede calificar para el préstamo para la construcción.

Ahora sabemos que podría ser un un poco más difícil cuando se trata de calificar para un préstamo de construcción que para una hipoteca tradicional, pero no es algo imposible. Esto se debe a que no se usa una casa completa como garantía y su prestamista asume más riesgos. Como mencionamos anteriormente, el préstamo de construcción se basa en un valor proyectado de la vivienda que se está construyendo. Como resultado, el prestamista querrá una lista muy detallada de información sobre la casa: su tamaño, ubicación, materiales, quién es el contratista, etc.

Después de todo esto, es imprescindible que un prestamista se sienta seguro. Debe sentirse tranquilo de que el prestatario es capaz de hacer los pagos mensuales del préstamo, no solo después de la fase de construcción, sino también durante la construcción.

Hay varios criterios que los prestamistas tradicionales tendrán en cuenta con respecto a sus calificaciones para un préstamo de construcción. Estos son:

1.) Puntaje de crédito: Esta es la tradición más común de los prestamistas tradicionales. Se requiere un puntaje de crédito de al menos 680 para ser considerado como un candidato adecuado para el préstamo de construcción.

2.) Pago inicial: Muchos prestamistas tradicionales pueden exigir un pago inicial del 20 al 30 por ciento cuando se trata de una nueva construcción. Es posible que algunos préstamos de renovación permitan menos.

3.) Relación deuda-ingresos: Un prestamista tradicional suele buscar que tus deudas totales sean más del 45 por ciento de tus ingresos, y entonces también es cierto que un porcentaje más bajo es un porcentaje mejor.

4.) Programa de pago: Cuando hablamos de préstamos solo para construcción, un prestamista querrá saber si pagará el saldo del préstamo en efectivo o si planea refinanciar una vez que finalice el proyecto.

Una nota final para los contratistas sobre el financiamiento

Cuando hablamos del funcionamiento de un nuevo préstamo de construcción o un préstamo de construcción de viviendas, el financiamiento no es una tarea fácil. Por lo tanto, es imprescindible asegurarse de que está trabajando con un constructor acreditado y con licencia. Lo mejor es conseguir que el prestamista acepte financiar a un contratista y un nuevo proyecto de construcción.

Trate de encontrar un constructor que tenga buena experiencia en la programación y elaboración de presupuestos y alguien que pueda trabajar bien con los plazos y las limitaciones de los pagos e inspecciones graduales del prestamista. También puede tener la lista de proyectos recientes y actuales del constructor y los informes de pérdidas y ganancias para tener una idea mejor y más completa.

Es imprescindible que investigues correctamente. También puede pedirle a su prestamista u oficial de préstamos la orientación y el apoyo adecuados. Trabajan con constructores en las comunidades, hacen negocios y lo alejarán de los contratistas, los que han causado problemas en el pasado.

Referencias:-

https://blog.walnutstreetfinance.com/construction-loans-101-what-you-need-to-know

https://movement.com/blog/2020/03/17/construction-loan-requirements/